Финансовая подушка безопасности: как рассчитать индекс личной устойчивости

Финансовая подушка безопасности и запас финансовой прочности — важная часть личной устойчивости. Индекс личной финансовой устойчивости (ИЛФУ) позволяет рассчитать, сколько времени вы сможете прожить без дохода. Формула ИЛФУ, пример расчёта и шкала оценки — в этой статье.

Большинство людей знают свои доходы, но гораздо меньше понимают, насколько устойчиво их финансовое положение.

Если завтра ваш доход упадёт, сколько времени вы сможете вести привычный образ жизни? Речь о том, сколько времени вы сможете платить за жильё, еду, лекарства и при этом не отказывать себе в том, что делает жизнь комфортной.

Это и есть реальный тест финансовой устойчивости.

В отличие от коэффициента запаса финансовой прочности в финансовом анализе бизнеса, предлагаемый здесь индекс оценивает устойчивость конкретного человека или семьи.

Доход — это поток. Устойчивость — система

Рост дохода сам по себе ещё не означает роста финансовой устойчивости.

Можно начать зарабатывать больше, но одновременно увеличить обязательные расходы, кредиты и привычный уровень потребления.

Тогда денег становится больше, а зависимости — тоже.

Индекс личной финансовой устойчивости

Для простой оценки можно использовать предлагаемый здесь индекс личной финансовой устойчивости, или ИЛФУ.

Он показывает соотношение между текущим доходом, ликвидным запасом и обязательными расходами.

ИЛФУ = [Доход + (Ликвидный запас ÷ 12)] ÷ Обязательные расходы

Где:

• Доход — регулярные ежемесячные поступления.
• Ликвидный запас — деньги и активы, которые можно быстро превратить в деньги без существенной потери стоимости.
• Обязательные расходы — минимально необходимые ежемесячные расходы на жильё, коммунальные услуги, еду, транспорт, лекарства, кредиты и другие обязательства.

Деление запаса на 12 переводит накопленную сумму в условную ежемесячную поддержку дохода. Это ориентир, а не финансовый норматив.

Пример расчёта

Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 90 000 рублей, ликвидный запас — 360 000 рублей, а обязательные расходы — 55 000 рублей.

Сначала:

360 000 ÷ 12 = 30 000

Затем:

(90 000 + 30 000) ÷ 55 000 = 2,18

Как оценить результат

• ИЛФУ менее 1 — дефицит.
• 1–1,5 — хрупкость.
• 1,5–2,5 — стабильность.
• 2,5–4 — запас свободы действий.
• Более 4 — высокая устойчивость.

Это ориентировочная шкала. Чем выше показатель, тем больше запас относительно текущих обязательных расходов.

Сколько месяцев можно прожить без дохода

Есть ещё более простой показатель: сколько месяцев вы сможете покрывать обязательные расходы, если новый доход полностью исчезнет.

Количество месяцев = Ликвидный запас ÷ Обязательные расходы

В нашем примере:

360 000 ÷ 55 000 = 6,5 месяца

То есть накоплений хватит примерно на шесть с половиной месяцев обязательных расходов.

Это один из самых наглядных способов оценить размер финансовой подушки безопасности.

Стресс-тест: проверьте свою систему

Теперь представьте несколько ситуаций:

• доход сокращается на 30–50% на несколько месяцев;
• возникает крупный расход на лечение;
• ломается автомобиль или бытовая техника;
• обязательные расходы увеличиваются на 20%;
• возникает крупный незапланированный расход.

Если после такого сценария ваша система продолжает работать, запас прочности действительно существует.

Если любое отклонение сразу заставляет занимать деньги, устойчивость пока невысока — даже при хорошем текущем доходе.

Как повысить финансовую устойчивость

1. Сократить необязательные расходы

Сначала уберите расходы, которые почти не влияют на качество жизни, но постоянно уменьшают финансовый запас.

2. Создать ликвидный резерв

Финансовая подушка должна быть доступна тогда, когда она действительно понадобится.

Для многих семей разумной целью становится резерв, покрывающий несколько месяцев обязательных расходов.

3. Создать дополнительный источник дохода

Второй источник дохода снижает зависимость всей системы от одного источника.

4. Упростить финансовую систему

Подписки, статусные покупки, ненужные обязательства и постоянное повышение уровня потребления создают финансовый шум.

Чем меньше обязательной нагрузки, тем легче пережить изменение обстоятельств.

Иногда устойчивость растёт не тогда, когда зарабатываешь больше.

А тогда, когда меньше зависишь.

Финансовая устойчивость — это не только деньги

Эта мысль близка эпикурейской философии: богатство определяется не только количеством того, что человек имеет, но и тем, насколько ему достаточно имеющегося.

Можно постоянно увеличивать доход и одновременно увеличивать количество вещей, обязательств и расходов.

Тогда финансовая система становится не устойчивее, а сложнее.

«В финансах устойчив не тот, кто много зарабатывает, а тот, чья система не рушится, когда обстоятельства меняются.»

Рассчитайте свой ИЛФУ

Рассчитайте свой ИЛФУ и отдельно посмотрите, на сколько месяцев хватит накоплений без нового дохода.

Иногда один честный расчёт даёт больше ясности, чем год финансовой тревоги.

Устойчивость начинается там, где исчезновение привычного дохода ещё не означает исчезновение привычной жизни.

Другие статьи о практической философии — в разделе «Статьи» на сайте.

Ещё больше материалов о практической философии собрано в Дзен. Более 150 статей об Эпистоизме — о деньгах, тревоге, отношениях, устойчивости, психологии и других проблемах современной жизни. Именно для их решения и создавалась эта философия образа жизни.